2023年8月以来，增额终身寿险市场经历了不小的变化。当前市场上在售的产品主要分为三类：传统确定现金价值的增额终身寿险、类增额终身寿险的养老金以及分红型终身寿险。前两类产品属于收益确定型，现金价值白纸黑字写入合同，所见即所得。其中，顶尖收益产品的长期年化复利普遍在2.9%以上，但不超过3.0%的预定利率。而第三类分红型终身寿险，其现金价值由保底+分红组成，逐年持续增长。保底部分写入合同，长期复利在2.1-2.3%之间；红利部分则根据监管规则进行分配，每年以通知书形式推送给投保人，这使得加红利后有可能打破3.0%的利率上限，部分产品的预期收益甚至能超过3.5%。

11月底，我们发布了增额终身寿险的现金价值排名，即2023年11月增额终身寿险排名（含分红型）。时隔2个月，产品有了不小的变动，特别是多家公司加入了分红型寿险赛道。让我们来盘点下，新的一年增额终身寿险有哪些好的选择。

部分数据概览：

注：榜单只涉及发布时在售产品。

筛选后榜单涉及产品：

• 幸福人寿-幸福乐享
• 中英人寿-臻享传家
• 弘康人寿-弘福多多2023（金玉满堂3.0）
• 复星保德信人寿-星赢家虎啸版
• 信泰人寿-如意尊优享版
• 北京人寿-京福欣享
• 长城人寿-山海关龙腾版
• 富德生命人寿-鑫享2号
• 海保人寿-增多多5号
• 昆仑健康-岁享金生

类增额终身寿的养老金：

• 信泰人寿-如意致享
• 大家养老-大盈之家2.0
• 弘康人寿-颐享金生（金满意足5号）

增额寿险（分红型）：

• 陆家嘴国泰人寿-泓利鑫享
• 恒安标准人寿-传世臻耀
• 中意人寿-一生中意
• 中邮人寿-悦享盈佳
• 北京人寿-京福宏运
• 中英人寿-臻享鸿福

以30岁男性年交10万，根据不同的缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交、20年交）进行演示。以下演示不限投保区域，选择时还需注意当地是否有分支机构。其中，信泰如意致享、大家大盈之家2.0、弘康金满意足5号，我们截取70岁领取前的数据。榜单分为不考虑分红类和考虑分红中档收益两部分数据对比。

趸交：

1）不考虑分红型产品

如果不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。趸交现金价值前30年海保增多多5号和弘康金满意足5号最高且不相上下，复星保德信星盈家虎啸版其次，这三家公司支持投保的区域都不算多，本身现金价值相差不大，可根据自己的所在地进行选择。长期现金价值最高的产品是富德生命的鑫享2号。

2）考虑分红型产品

分红型寿险的现金价值由保底+分红两部分组成，如果只看保底，那么现金价值都不如市面上的固定收益的增额终身寿险。但显然，只看保底对分红型产品来说并不公平，因为这类产品的特点就是有监管规范的分红规则、包含收益上限更高、实现率不差的分红部分。分红型寿险预期现金价值长期全面超过传统型增额终身寿险，我们拿几款收益最高的普通型增额寿来做参照，分红型产品的预期收益全面超过普通型产品。其中，中意一生中意前期现金价值最高，恒安标准传世臻耀后期现金价值最高。

3年交：

1）不考虑分红型产品

不考虑分红型产品的情况。3年交长期现金价值前30年海保增多多5号和弘康金满意足5号最高且不相上下，弘康鸿福多多其次，金满意足5号属于类增额终身寿的养老金，确切来说不是增额终身寿，养老金领取后，现金价值会有一定程度的减少，养老金最晚70岁领取，在这之前可以当增额终身寿的功能使用。这三家公司支持投保的区域都不多，本身现金价值相差不大，可根据自己的所在地进行选择，中英臻享传家前期收益也不错，并且公司股东背景优质，适合更多区域投保。

2）考虑分红型产品

3年交同样分红型寿险预期现金价值长期全面超过传统型增额终身寿险，并且有更多分红型产品支持3年交费。其中，北京人寿京福宏运预期现金价值最高，100%分红实现率下的数据持续保持领先，后期irr达到3.7%以上。

5年交：

1）不考虑分红型产品

不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。5年交现金价值前30年弘康金满意足5号最高，海保增多多5号其次，两款产品差距不大。如果介意金满意足5号的养老金形态，可以用同公司的弘福多多2023替代。

2）考虑分红型产品

5年交同样分红型寿险预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险，不过要注意陆家嘴国泰和恒安标准在这个交费期下，20年左右现金价值才能体现出优势。其中，京福宏运依然是长期现金价值最高，一生中意和悦享盈佳紧随其后。

10年交：

1）不考虑分红型产品

不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。10年交现金价值前30年弘康金满意足5号最高，海保增多多5号其次，两款产品差距不大。介意金满意足5号的养老金形态，可以用同公司收益接近的弘福多多2023替代。

2）考虑分红型产品

10年交同样分红型寿险预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险，中英、陆家嘴国泰和恒安标准在这个交费期下，现金价值也要等到20年后才有优势。其中，京福宏运依然是长期现金价值最高，一生中意15-35年现价排名第2，悦享盈佳后期更有优势。

20年交：

1）不考虑分红型产品

不考虑分红型的产品，20年交长期现金价值，鑫享2号、弘福多多2023（金玉满堂3.0）、如意尊优享版在不同年限有各自优势，可根据实际资金有需求的时间选择。幸福乐享现价也比较高，适合更多区域投保人。

2）考虑分红型产品

支持20年交的分红型寿险较少，一生中意的预期现金价值在短期和长期都超过传统型增额终身寿险，只在10年左右的个别时间比大盈之家和如意致享要低，不过这时还在交费期内，一般也不会动用。

传统型确定现金价值的增额终身寿险，趸交、3年交、5年交、10年交，前期现金价值增多多5号最高或金满意足5号最高，后期现金价值富德生命鑫享2号最高。金满意足5号要注意产品形态为养老金，领取养老金之前可当增额寿使用。如果在意弘康这家公司的背景，可以考虑现金价值接近的中英臻享传家、信泰如意尊优享版等产品。

分红型产品的长期预期现金价值都比普通型要高出不少，适合作为长期安全资产的规划。但要注意陆家嘴和恒安标准的两款产品，在10-20年之前的预期现金价值有可能不如传统型增额终身寿，做中短期规划不是很适合。其中，北京人寿京福宏运、中意人寿一生中意、中邮人寿悦享盈佳预期利益最高。

关于分红型产品的对比和不同分红实现率下的利益测算，可戳我们之前的文章分析：

• 预期收益超过固收增额寿，3款分红型寿险谁更优？一生中意vs鸿利鑫享vs传世臻耀
• 预期收益irr或达3.8%，这款超高演示的分红终身寿险到底如何？
• 国资大公司分红型增额寿，又添新品！

除了现金价值的数值外，承保公司的实力、减保规则、是否涵盖万能账户、增值服务等额外附加值等也要综合考量。

End.

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